Отказ в предоставлении кредита может быть вызван, в частности, низкой кредитоспособностью заемщика, нецелевым использованием заемных денежных средств, превышением предельного количества договоров краткосрочного потребительского микрозайма.
Общие основания для отказа в предоставлении кредита
Чтобы снизить риск того, что кредит не будет возвращен вовремя, кредитор оценивает кредитоспособность потенциального заемщика и на основании этой оценки вправе отказать в предоставлении кредита. Решение об отказе может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после.
Так, например, после заключения договора кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
При этом по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор по общему правилу вправе отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин. Микрофинансовая организация (МФО) в случае отказа от заключения договора микрозайма должна указать соответствующие мотивы (ч. 5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).
Обратите внимание! Информация об отказе от заключения, в частности, договора потребительского кредита либо об отказе в предоставлении такого кредита отражается в кредитной истории (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ч. 4.1 ст. 4 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
Решение об отказе в предоставлении кредита может быть принято кредитором на основании представленных заемщиком документов, а также информации из других источников, в том числе из бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. 7 ст. 3, ч. 4.1 ст. 4, п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).
Как показывает практика, основаниями отказа в заключении кредитного договора могут послужить, в частности, следующие данные о потенциальном заемщике:
1) предоставление недостоверных или неточных данных;
2) отсутствие постоянного места работы (в течение определенного банком минимального срока);
3) отсутствие регистрации по месту жительства;
4) несоответствие требованиям банка по возрасту в целях предоставления кредита;
5) отсутствие постоянного источника доходов либо низкий уровень доходов;
6) наличие непогашенного кредита в этом или другом банке;
7) отрицательная кредитная история в бюро кредитных историй (в том числе по членам семьи потенциального заемщика);
8) открытое исполнительное производство в отношении заемщика;
9) наличие судимости в связи с финансовыми махинациями или мошенничеством;
10) несоответствие залога (поручительства), предлагаемого в обеспечение по кредиту, требованиям банка;
11) наличие у банка подозрений в том, что целью заключения кредитного договора является совершение операций для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Также кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им предусмотренной кредитным договором обязанности использовать кредит на определенные цели. В части договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата суммы потребительского кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ; п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Отметим, что кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица (ПДН). В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если оцененный таким образом ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия предоставления займа.
Вместе с тем в период по 01.10.2021 при предоставлении потребительских займов в размере до 50 000 руб. или на приобретение автомобиля под его залог установлен особый порядок расчета ПДН — исходя из дохода, указанного заемщиком в заявлении на предоставление займа (п. 1.1 Приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 N 4892-У; п. 7 Указания Банка России от 02.04.2019 N 5114-У; п. п. 1.1, 3.6 Приложения 2 к Указанию Банка России N 5114-У; п. 12 Указания Банка России от 02.04.2019 N 5115-У; п. 1.1, 3.6 Приложения 2 к Указанию Банка России N 5115-У; п. 3 Информационного письма Банка России от 02.10.2019 N ИН-05-35/76).
Дополнительные основания для отказа в предоставлении микрозайма
Банком России установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней).
Так, может быть заключено не более девяти таких договоров в течение года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов, которых может быть не более пяти в течение года (п. 3 ст. 10, п. 1 ст. 13, пп. 2 п. 5, пп. 3 п. 6 ст. 24 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).
Также не допускается заключение нового договора потребительского микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме (п. 4 ст. 10 Базового стандарта).
Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов (п. 5 ст. 10 Базового стандарта от 22.06.2017).
Справка. Ключевая ставка (ставка рефинансирования)
С 27.07.2020 ключевая ставка (ставка рефинансирования) Банка России составляет 4,25% (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информационное сообщение Банка России от 24.07.2020).
Следовательно, превышение установленного предельного количества договоров потребительского микрозайма и наличие обязательств перед МФО по таким договорам могут послужить причинами отказа в предоставлении микрозайма.
Читайте еще:
- Как получить ипотечный кредит на покупку земельного участка и (или) строительство жилого дома
- Особенности договора об ипотеке
- Незаконные условия кредитного договора
Источник: ЭЖ «Азбука права»
Телефон: