Банковская карта — это один из видов электронных средств платежа (далее — ЭСП) наряду, например, с онлайн-банкингом и электронным кошельком.
Блокировку банковской карты, под которой понимается приостановление использования банковской карты, иногда путают с блокировкой счета (приостановлением операций по счету, арестом счета или ограничением на осуществление отдельных операций, например переводов). При блокировке банковской карты происходит лишь ограничение доступа к банковскому счету с помощью этой карты, но право распоряжаться счетом сохраняется. Например, клиент может получить деньги со своего счета при личном посещении банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность (Письмо Банка России от 04.03.2026 N 56-5-1-ОГ/2610).
Возможность блокировки банковской карты часто является одним из способов противодействия несанкционированному (то есть без согласия владельца карты) доступу третьих лиц к деньгам клиента на счетах в банке и их хищению.
Рассмотрим подробнее основания для блокировки банковской карты (без блокировки счета) и действия, которые может предпринять клиент для ее разблокировки.
Основания для блокировки банковской карты
Блокировка банковской карты оператором по переводу денежных средств (далее также — банк) осуществляется по следующим основаниям (ч. 9 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ):
- по инициативе клиента на основании полученного от него уведомления (например, при потере карты);
- по инициативе банка при нарушении клиентом порядка использования банковской карты в соответствии с договором (например, при вводе клиентом в банкомате неверного ПИН-кода определенное количество раз);
- в иных случаях, предусмотренных Законом N 161-ФЗ.
Рассмотрим подробнее третье основание.
Так, в рамках третьего основания существует два схожих между собой случая для блокировки банковской карты. Они оба связаны с тем, что данные о клиенте и (или) его карте содержатся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее — база данных Банка России) (ч. 11.6, 11.7 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Однако в одном случае банк вправе, а в другом — обязан заблокировать клиенту банковскую карту:
- банк вправе заблокировать банковскую карту при получении от Банка России информации, что сведения о клиенте и (или) его банковской карте содержатся в базе данных Банка России, но при этом отсутствуют сведения от МВД России о совершении противоправных действий (ч. 11.6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Если банк решил не блокировать карту в этом случае, то клиенту устанавливается ограничение на переводы себе или другим физлицам с использованием его карты — не более 100 тыс. руб. в месяц (ч. 11.6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ);
- банк обязан заблокировать банковскую карту при получении от Банка России информации, что сведения о клиенте и (или) его банковской карте содержатся в базе данных Банка России, а также имеются сведения от МВД России о совершении противоправных действий (ч. 11.7 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
В обоих случаях карта блокируется на период, пока такие сведения содержатся в базе данных Банка России (ч. 11.6, 11.7 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Банк обязан предоставить клиенту информацию о блокировке с указанием ее причины (ч. 9.2, 11.8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Действия гражданина для разблокировки карты, в том числе обжалование включения сведений о нем и (или) его карте в базу данных Банка России
Клиенту, который сам заблокировал свою карту, может быть доступно несколько способов ее разблокировки. Например, некоторые банки позволяют клиенту самостоятельно разблокировать карту с помощью банковского приложения. Если такой вариант недоступен, то клиент может, например, обратиться в отделение банка.
Если карта была заблокирована из-за нарушения клиентом порядка использования банковской карты в соответствии с договором, условия которого могут варьироваться в зависимости от банка, для снятия такой блокировки клиенту рекомендуется обратиться в банк и выяснить условия для ее разблокировки.
Чтобы разблокировать карту, которая была заблокирована по основанию наличия сведений в базе данных Банка России, нужно, чтобы сведения исключили из этой базы. Для обжалования включения сведений о клиенте и (или) его карте в базу данных Банка России рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Убедитесь, что банковскую карту заблокировали по причине нахождения сведений в базе данных Банка России
При блокировке по этой причине банк обязан незамедлительно уведомить клиента в порядке, предусмотренном договором с клиентом (ч. 11.8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ):
- о самой блокировке (о приостановлении использования карты);
- о праве клиента подать в установленном порядке заявление в Банк России об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его карте, в том числе сведений МВД России о совершенных противоправных действиях, из базы данных Банка России.
Если этого не произошло, рекомендуется обратиться в банк, чтобы уточнить основания блокировки. При подтверждении банком блокировки по причине наличия сведений в базе данных Банка России перейдите к шагу 2.
Шаг 2. Заполните заявление об исключении сведений из базы данных Банка России
Клиенту-физлицу (не ИП) в заявлении нужно указать (пп. 1.1.1 п. 1.1 Указания Банка России от 13.06.2024 N 6748-У):
- фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии);
- серии (при наличии) и номера документов, удостоверяющих личность, в том числе серии (при наличии) и номера недействительных паспортов гражданина РФ (при их наличии);
- полные и сокращенные (при наличии) названия банков, от которых клиент узнал о включении относящихся к нему сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды;
- номера банковских счетов, и (или) платежных карт, и (или) ЭСП клиента (за исключением предоплаченных карт), использованных в системах дистанционного обслуживания (средствах) в целях совершения операций по переводу электронных денег (электронные кошельки);
- номер телефона (при наличии).
Дополнительно в заявлении можно указать ИНН, СНИЛС и даты заключения договоров об оказании услуг связи (пп. 1.1.1 п. 1.1 Указания N 6748-У).
Шаг 3. Подайте заявление в Банк России выбранным способом
Заявление подается одним из следующих способов (п. 1.2 Указания N 6748-У):
- в электронном виде посредством использования раздела «Интернет-приемная» (Обратиться в Банк России / Исключить данные из базы данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента») на официальном сайте Банка России (https://www.cbr.ru/Reception/);
- через банк, клиентом которого является физлицо, в соответствии с порядком, предусмотренным договором между клиентом и банком. В этом случае банк должен передать заявление в Банк России не позднее следующего рабочего дня, если нет оснований для отказа в передаче — отсутствия в заявлении обязательных сведений (п. п. 1.3, 1.5 Указания N 6748-У).
Если от имени гражданина действует представитель по доверенности, то представитель подает заявление только вторым способом, то есть через банк, клиентом которого является представляемый им гражданин (п. 1.2 Указания N 6748-У).
Шаг 4. Дождитесь ответа от Банка России
Если оснований для отказа в рассмотрении заявления нет, то Банк России рассмотрит обращение в течение 15 рабочих дней со дня поступления заявления в Банк России (ч. 11.10 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Если в базе данных Банка России присутствуют сведения, относящиеся к клиенту, то Банк России запрашивает у операторов по переводу денежных средств информацию об обоснованности (необоснованности) включения таких сведений в указанную базу данных. Банк, обслуживающий клиента, являющегося плательщиком, при получении запроса от Банка России, в свою очередь, запросит у такого клиента подтверждение направления плательщиком уведомления о случаях и (или) попытках переводов денежных средств без добровольного согласия клиента или подтверждение полученной от плательщика информации о попытке перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (п. 2.2 Указания N 6748-У).
При получении подтверждения указанных в предыдущем абзаце уведомления или информации банк направит в Банк России информацию об обоснованности включения сведений, относящихся к клиенту, в базу данных Банка России. При получении неподтверждения — банк направит информацию о необоснованности включения сведений, относящихся к клиенту, в указанную базу данных (п. 2.2 Указания N 6748-У).
Если клиент не ответит на запрос от банка о подтверждении (неподтверждении) таких сведений, то банк направляет в Банк России информацию об обоснованности (необоснованности) включения сведений, относящихся к клиенту, в базу данных Банка России, определяемую в рамках реализуемой им системы управления рисками (п. 2.2 Указания N 6748-У).
Итогом рассмотрения заявления Банком России является:
- мотивированное решение об отказе в удовлетворении заявления клиента, если по итогам проверки выяснилось, что сведения включены в базу данных обоснованно. Решение в том числе должно содержать информацию, позволяющую идентифицировать перевод денежных средств без добровольного согласия клиента в базе данных Банка России. В таком решении Банк России также направляет клиенту рекомендации в части его дальнейших действий в целях урегулирования вопроса, связанного с включением сведений о нем в базу данных Банка России. Например, это могут быть рекомендации обратиться к кредитной организации (или нескольким), которые направили сведения о клиенте в базу данных Банка России. Кроме того, решение об отказе можно обжаловать в суде (ч. 11.10 ст. 9 Закона N 161-ФЗ; п. 2.3 Указания N 6748-У; Письмо Банка России N 56-5-1-ОГ/2610);
- мотивированное решение об удовлетворении заявления клиента, если по итогам проверки выяснилось, что сведения включены в базу данных необоснованно. В этом случае Банк России исключает сведения из базы данных (п. 2.4 Указания N 6748-У).
Мотивированные решения об удовлетворении (отказе в удовлетворении) заявления клиента Банк России направит в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня поступления такого заявления в Банк России (п. п. 2.1, 2.3, 2.4 Указания N 6748-У):
- клиенту по адресу электронной почты, указанному при подаче заявления, — если оно было подано напрямую в Банк России;
- в банк — если заявление подано этим способом. Банк передаст уведомление клиенту не позднее следующего рабочего дня после получения его из Банка России.
Если Банк России принял мотивированное решение об отказе в удовлетворении заявления клиента, клиент вправе направить заявление повторно. Однако Банк России примет мотивированное решение об отказе в удовлетворении указанного повторного заявления в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня его поступления в Банк России, если (п. 2.8(1) Указания N 6748-У):
- повторное заявление клиента не содержит дополнительных пояснений относительно необоснованности включения сведений о нем в базу данных Банка России;
- и операторы по переводу денежных средств после принятия Банком России первичного мотивированного решения об отказе не направили в установленном порядке в отношении сведений, указанных в заявлении клиента, в Банк России информацию об исключении информации из базы данных Банка России.
Когда банк получит от Банка России информацию об исключении сведений о клиенте и (или) его карте из базы данных Банка России, он обязан незамедлительно возобновить возможность использования клиентом карты и уведомить его об этом (если нет иных оснований для блокировки) (ч. 11.11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Читайте ещё:
Источник: ЭЖ «Азбука права»
